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2019-05-06 09:12

  2019年的3.15晚会,曝出了互联网金融的种种乱象,如的数据盗取、收割的“714高炮”畸形利率、“”的贷款超市。

  P2P网贷出现以来的12年里,种种迹象已经足以证明:科技并不必然带来更透明、和负责任的金融世界。它也可能带来技术黑箱、将金融业拉入伦理和的黑洞。

  由P2P网贷、到现金贷、消费信贷,由互联网金融到金融科技,网络金融之一直在污名化,这污名化的背后,是被拉入黑洞的互联网金融行业。

  新金融洛书统计的2015年-2018年八大知名非法集资/集资诈骗平台,造成的损失资金就高达1337亿元,涉及投资人126.7万人(计重复投资者)。

  其中不乏主动恶意的集资诈骗者。在这个伪创新场里,从来不缺的“e租宝”第二、第三、第四……

  表:2015年-2018年八大知名非法集资/集资诈骗平台涉及金额与投资人数

  在中国,P2P网贷、现金贷等创新业务,往往裹挟着“风险”与“欺诈”呼啸而过。

  监管的观察、反应与政策的落地往往需要时间,短的1-2年,长则3-5年,这一“短暂又漫长”的时期,被套利者称为“市场红利窗口期”。海南七星彩论坛实际上更像是的豁免期。

  “一旦有适当的利润,资本就胆大起来。如果有10%的利润,它就到处被使用;……有50%的利润,它就铤而走险;为了100%的利润,它就敢一切法律;有300%的利润,它就敢犯任何,甚至冒绞首的。”这是托·约·登宁1860年代在《工联和》里的线年之前,现金贷放贷利率300%-1000%者比比皆是,扣除资金、获客、每期精准绝杀三肖坏账等成本后,100%利润者一抓一大把。如此高的利润,滋生的催收、套贷等不胜枚举。

  在新金融洛书看来,征信缺失、,法律漏洞频现都是不成熟金融市场常见的病症,并且伴随着并发症如催收、制度失调与追逐暴利等。

  如现金贷机构激增、信用卡滥发、监管滞后,坏账率的爆发,随之而来的是暴利催收、涉众型社会问题。

  据新金融洛书观察,2013年至2017年,过度竞争的P2P网贷行业屡屡出现营销大战,P2P网贷平台获客成本从约200元/人上升到了1000元/人左右,出现资产荒的P2P平台也进一步挖掘高风险、伪需求资产,风险进一步扩张。

  2017年之前,现金贷放贷利率300%-1000%者比比皆是,扣除资金、获客、坏账等成本后,100%利润者一抓一大把。如此高的利润,滋生的催收、套贷等不胜枚举。

  2018年以来,监管围剿、巨头围猎的局面下,小型现金贷平台避退鲜为人知的客群,但即便如此,仍有足够多的刚性需求给养着这批边缘化的714高炮平台。

  如第三方支付市场,支付宝与财付通合计占市场份额的95%以上,加上强监管已将存在多年的“灰色地带”一一围剿清除,其他第三方支付竞争力逐渐。

  2018年,智付为境外非法黄金交易提供支付服务而领下4200万元罚单、银盛支付为境外非法贵金属互联网交易平台提供网络支付业务服务而领下2247万元罚单的事情。

  进而,其他第三方支付机构在获利空间逐渐的情况下铤而走险,而市场创新生态已然恶化。

  与欧盟出台《一般数据条例》(PR)相比,香港6合总彩开奖记录六合同彩开奖结果当前国内并没有关于个人数据信息采集、使用的明确监管细则。

  这又形成了一个所谓数据的“窗口红利期”。金融科技乃至整个互联网行业个人数据的情况触目惊心。

  去年3月26日,百度董事长李彦宏的曾发表一番备受争议的言论:中国人愿意用隐私换取便捷、效率、安全。

  在非持牌现金贷未被、且P2P网贷生长的时期,未经授权的数据买卖在黑市中十分盛行,诸多所谓大数据风控公司以数据买卖为生意。

  更严重者的对用户数据的垄断性,淘宝、美团、滴滴、今日头条、微信都已在各自的领域深耕,并成为主流产品,监管曾在过去一年内对多家公司涉嫌用户数据进行罚款。如今日头条被央视爆出在二三四线城市投放二跳违法广告;携程被爆出两个账户订机票价格不一,线上订酒店价格高于线下。

  大数据在互联网上对个人信息的过度采集,正在带来另一项更严重的问题:深度。

  个人信息从黑市买卖,到被用于信贷审核、精准营销、电信诈骗,个人都难以自主,这就是深度的表现。

  值得的是,掌握大数据的金融科技巨头们,可能利用相对于用户的强势地位,扭曲两者之间的关系。

  在极端的情况之下,用户可能落入金融陷阱。2016年,河南牧业经济学院大二学生郑某由于网贷之后无力,转而以贷还贷,在14家校园网贷平台“拆东墙补西墙”式负债近60万元,最终跳楼。